第156章 皇家银行

　“不错，孤也是这样想的。陶公，孤想让户部成立一个名叫‘大明皇家银行’的机构，主导造币和发行钱币，我称之为大明中央银行，主要是管理大明境内的商业银行。”

　“商业银行？”陶万悟、生继勇、朱林几乎同时问道。

　“嗯，商业银行嘛，你们可以这样理解，永明钱庄、陶家钱庄这类的就是商业银行，只要是兑换银钱的，放贷的这类用钱生钱的机构都可以看做是商业银行。

　大明现在朝廷没有对孤所谓的商业银行进行管理，所有的钱庄之类的铺子都是私人开的，现在这些钱庄还基本没有储蓄业务，问题还不大，但今后，我们要率先开展储蓄业务。”

　“储蓄业务？就像我们对待我们的军士、工人那样？”陶万悟问道。

　永明钱庄和陶家钱庄都有对部队战士、生产建设兵团战士和永明公司旗下工厂矿山的工人以及陶家商铺、商队的伙计存储饷银、工钱的业务。

　“是那个意思，只是客户不局限于于我们的战士和工人、伙计，任何人都可以把钱币存到我们的银行，我们按照一定的利率付给客户利息。”朱由榔解释道。

　“这倒是个好想法，但前提是客户信任我们的钱庄。”生继勇说道。

　“不错，为了让客户相信我们，孤决定把我们的钱庄改名，永明钱庄改为‘大明工商银行’，陶家钱庄改名为‘大明恒通银行’，待银币制作出来，我们的两家银行来为朝廷发行兑换银币，当然，还有其他业务，包括储蓄业务、信贷业务、汇款业务等等。”

　“王爷，您说大明皇家银行管理这些商业银行，怎么管理？”陶万悟问道。

　“第一，凡是开办商业银行的都要到皇家银行申请、登记，没有皇家银行的批准不能开办、营业，违者重罚甚至抓捕入狱；

　第二，要加强对商业银行的日常检查，包括账务、制度等等方面；

　第三，监督商业银行的税务；

　第四，凡是有储蓄业务的，都要向皇家银行缴纳一定比例的存款准备金。比如我们的‘大明工商银行’要开业，需要先向皇家银行缴纳200万两银子的准备金，如果准备金率是20%的话，每吸收存款1万两银子，就要向皇家银行缴纳2000两准备金。”

　“按比例交给皇家银行银子？为什么？”陶万悟问道。

　“这个准备金只是由皇家银行保管，这笔钱的所有权还是商业银行的；这个准备金其实就是保证金，是预防商业银行因为贷款比例过大而造成的风险。”

　说到这，朱由榔看到三人并没真搞明白，马上继续解释:

　“商业银行吸收大众的银子，然后按照比存款利率高得多的利率放贷给商人，这个利息差就是商业银行的毛利，这是商业银行最基础的业务。

　但商业银行吸收的存款是流动的，随时都有人来存钱，也随时有人来取钱，所以，商业银行要留下一部分钱当做流动资金；

　但这个钱留得多，贷出去的钱就少，获得的利润就小。

　为了扩大利润，商业银行可能会减少流动资金，但是，如果一下子来很多人取钱，这家银行就可能因为挤兑而破产！”

　“哦，我大体上明白了，皇家银行是为了规避商业银行破产的风险，收缴一定比例的钱。”陶万悟自言自语道。

　“这个等银行运行起来，您就懂了。陶公，皇家银行将是户部下属机构，他的作用很大，这个慢慢再说。我们现在要做的是尽快成立‘皇家银行’，同时尽快将我们的钱庄改名，而且尽快将业务扩宽，将制度完善，将人员配足，将网点铺开。”朱由榔提出要求。